Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge für Piloten
Als Pilot tragen Sie viel Verantwortung – auch für Ihre eigene Altersvorsorge. Das bewährte Drei-Säulen-Modell hilft, die verschiedenen Bausteine zu strukturieren: gesetzliche bzw. berufsständische Versorgung, betriebliche Altersversorgung (bAV) und private Vorsorge. Wichtig ist, dass diese Säulen zueinander passen und nicht zufällig nebeneinander stehen.
Gerade im Cockpit ist die Situation besonders: internationale Arbeitgeber, wechselnde Einsatzpläne, mögliche Flugdienstuntauglichkeit und Phasen im Ausland. Deshalb reicht es nicht, nur auf eine Säule zu setzen. Eine klug gestaltete private bzw. fondsgebundene Rentenversicherung bildet meist den flexiblen Kern, während bAV und staatlich geförderte Lösungen wie Basisrente oder Riester-Rente gezielt ergänzen.
Auf dieser Seite zeigen wir, wie sich das Drei-Säulen-Modell für Piloten konkret umsetzen lässt und welche Rolle bAV mit Arbeitgeberzuschuss, ETF-Depot und Fondsrente sowie Themen wie Dynamik & Nachversicherung und Liquiditätsplanung dabei spielen.
Säule 1 & 2: Gesetzliche Versorgung und betriebliche Altersvorsorge
Die erste Säule besteht – soweit vorhanden – aus der gesetzlichen Rentenversicherung beziehungsweise berufsständischen Versorgung und gegebenenfalls tariflichen Zusagen der Airline. Sie bildet eine Basis, ist aber für viele Piloten allein nicht ausreichend, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu sichern.
Die zweite Säule ist die betriebliche Altersversorgung (bAV). Sie profitiert häufig von einem Arbeitgeberzuschuss, bringt aber auch Nachteile mit sich: begrenzte Fonds-Auswahl, eingeschränkte Verfügbarkeit bis zur Rente, volle Versteuerung der Leistungen und in vielen Fällen zusätzliche Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung auf die bAV-Rente. Außerdem lassen sich Loss-of-Licence- und Berufsunfähigkeitsbausteine hier nur eingeschränkt und meist wenig flexibel integrieren.
Daher empfehlen wir bAV für Piloten eher als ergänzende Säule, nicht als alleinigen Hauptbaustein. In der Praxis legen wir den Fokus auf eine flexible dritte Säule – etwa eine private Rentenversicherung – und nutzen betriebliche Lösungen gezielt dort, wo Arbeitgeberzuschüsse wirklich attraktiv sind. Ausführliche Details zur bAV finden Sie auf der Seite bAV mit Arbeitgeberzuschuss.
Warum die dritte Säule für Piloten entscheidend ist
Die dritte Säule bildet für viele Piloten den entscheidenden Hebel: eine gut durchdachte private bzw. fondsgebundene Rentenversicherung. Hier können Sie Beiträge, Laufzeiten, Garantieniveau und Fondsstrategien deutlich freier gestalten als in der bAV – unabhängig vom Arbeitgeber und mit der Möglichkeit, den Vertrag auch bei einem späteren Wechsel der Airline problemlos mitzunehmen.
In diesen Verträgen lassen sich zudem Berufsunfähigkeits- und Loss-of-Licence-Bausteine integrieren. Wird Ihnen die Lizenz aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft entzogen, kann der Versicherer die Beiträge für Sie weiterzahlen und zusätzlich eine Rente leisten. Diese Kopplung von Berufsunfähigkeitsversicherung für Piloten und Altersvorsorge ist in einem Fondssparplan oder vielen bAV-Lösungen so nicht darstellbar.
Für selbstständig oder freiberuflich tätige Piloten, die teilweise rentenversicherungspflichtig sind, wird die dritte Säule noch wichtiger: Sie sorgt für Planbarkeit und Flexibilität, wenn sich Einsatzgebiete, Einkommen oder Arbeitgeber im Laufe der Karriere verändern. Ergänzend können Sie über ETF-Depot und Fondsrente zusätzliche Reserven aufbauen.
Das Drei-Säulen-Modell für Piloten in der Praxis
In der Beratung starten wir nicht mit einem bestimmten Produkt, sondern mit Ihrem individuellen Drei-Säulen-Profil. Wie hoch sind die erwarteten Leistungen aus gesetzlicher Versorgung, Pensionskasse oder Versorgungswerk? Welche bAV-Zusagen gibt es bereits? Und wie groß ist die Lücke, die über die private dritte Säule geschlossen werden muss?
Auf dieser Basis legen wir fest, welcher Anteil Ihrer Sparrate in geförderte Bausteine wie bAV, Riester- oder Basisrente fließt und welcher Teil besser in private Rentenversicherungen und Fondsrenten beziehungsweise ETF-Depots investiert wird. Ziel ist immer eine ausgewogene Mischung aus Förderung, Flexibilität und späterer Nettorente.
Parallel stimmen wir das Konzept mit Ihrer Berufsunfähigkeits- und Loss-of-Licence-Absicherung ab: Wer in der dritten Säule eine BUZ oder LoL-BUZ mit Beitragsbefreiung integriert, kann das Risiko der Flugdienstuntauglichkeit gezielt abfedern. Welche Kombination aus Rente, Einmalzahlung und zusätzlichem Vermögensaufbau für Sie sinnvoll ist, beleuchten wir mit Blick auf Ihre Liquiditätsplanung als Pilot.
Weitere Hintergründe zu steuerlichen Aspekten und Förderquoten finden Sie auch im allgemeinen Ratgeber zur Steuer & Förderung der Altersvorsorge sowie in unserem Vergleich der Altersvorsorgeformen für Flugberufe.
FAQ zum Drei-Säulen-Modell für Piloten
Wie viel sollte in welche Säule fließen?
Eine pauschale Prozentaufteilung gibt es nicht. Entscheidend sind unter anderem Ihr aktuelles Einkommen, vorhandene Zusagen aus Pensionskasse oder Versorgungswerk, Ihre Steuer- und Familiensituation sowie die geplante Karriere im Cockpit. In der Regel empfehlen wir, bAV nicht zu überladen und den Schwerpunkt auf flexible private Lösungen zu legen.
Ist eine bAV mit Arbeitgeberzuschuss für Piloten trotzdem sinnvoll?
Ja – ein attraktiver Arbeitgeberzuschuss kann die bAV zu einer lohnenden Ergänzung machen. Wichtig ist aber, die Nachteile wie eingeschränkte Flexibilität und spätere Versteuerung im Blick zu behalten und die bAV bewusst in das Gesamtmodell einzuordnen, statt sie als alleinige Lösung zu sehen.
Welche Rolle spielen ETFs und Fondsrenten im Drei-Säulen-Modell?
Ein ETF-Depot eignet sich hervorragend für zusätzlichen Vermögensaufbau und mittelfristige Ziele, während eine fondsgebundene Rentenversicherung die lebenslange Rentenzahlung abdeckt und sich eng mit BU- und Loss-of-Licence-Schutz verzahnen lässt. In der dritten Säule kombinieren wir diese Bausteine so, dass Chancen und Risiken zu Ihrem Pilotenprofil passen.
Ihr persönliches Drei-Säulen-Konzept für Piloten
Gemeinsam entwickeln wir ein maßgeschneidertes Drei-Säulen-Modell für Ihre Altersvorsorge: mit sinnvoll dosierter bAV, flexibler privater Rentenversicherung (klassisch oder fondsgebunden) und sauber abgestimmtem Loss-of-Licence-Schutz. Fordern Sie Ihr individuelles Angebot an – auf Wunsch mit Vergleich Ihrer bestehenden Verträge.